銀行卡“卡”在哪里？
中國民生銀行 李艷紅 1985年，中國銀行在境內發(fā)行了第一張長城借記卡，標志著銀行卡進入了中國老百姓的生活之中。當時，在大多數中國人眼中，它是一張?zhí)厥獾纳矸葑C明，更多地標榜著持卡人的地位，有些人甚至通過走后門來獲取一張信用卡。時至今日，各種各樣的銀行卡已進行尋常百姓家，很多人的錢包里都別有數量不等功能不同五顏六色的銀行卡，有只能先存錢后消費的借記卡，有存一定款項但可以超額消費的準信用卡，有不須存錢就可以消費的信用卡等�！ 嘘P資料，我國目前有55家金融機構開辦銀行卡業(yè)務，全國可以受理銀行卡的銀行網點有10多萬個， ATM機4萬多臺，POS機30萬臺，發(fā)卡總量接近3億張，年交易額近3萬億元。然而另一組數據更耐人尋味：由中國經濟景氣監(jiān)測中心與萬事達卡國際組織就居民信貸消費有關問題進行的第4次調查顯示，在我們已經發(fā)放的3億多張銀行卡中50%以上是長期不用的“睡眠卡”，幾家老牌國有銀行發(fā)行的信用卡，平均每張卡透支額不足百元，而銀行卡交易在社會消費總零售總額中的比例還不到5%�！ °y行卡作為居民一種常用的電子支付工具，部分具有貨幣的功能，方便了存款、取款、匯兌、結算、消費，甚至信貸等。這是與我們生活有關的直接的用途。在宏觀經濟部門看來，銀行卡的發(fā)展有利于減少現金流通量、加速資金周轉、完善支付結算手段等。如此“雙贏”的格局，為什么沒有導出大家期望的銀行卡蓬勃發(fā)展的大好局面呢？ 廣告上，“一卡在手，走遍神州”。實際上，我們即使有很多卡也常常走不出一家酒店，飛不出一個城市，到底是什么問題呢？簡單羅列有以下幾個：一是不能跨行使用，國有大銀行，行行獨立；地方小銀行，個別聯合。商場的收款臺上，酒店的大廳里，POS機、ATM機，零零總總，機滿為患，因為不通用，只好如此。二是不能異地使用，即使是同一家的銀行卡，在大城市之間還可以吱呀吱呀地劃卡，但在更多的中小城市里就成為真正的“卡”了。三是消費者對銀行卡的安全性仍心存疑慮。以借記卡為例，消費者將大把的鈔票放到里面，換來一個“奇妙”的卡片，總是不塌實，需要的時候錢從哪里來。第四，卡雖然有3億張，可全國1400萬個商家中只有30萬個能收卡，不到3%。百姓的生活事無俱細，柴米油鹽總不能都去為數不多的幾個高檔商場去買吧。還有其他問題，如存取款等待時間長、經常出現故障、收費等�！ ≡蛟谀睦铮饔姓f法。技術人員認為，我國的銀行卡發(fā)展缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術標準，各金融機構自成體系，獨自進行技術開發(fā)、設備購置和維護，因而技術標準不同、處理程序不同，不同的卡不能通用，跨地的卡不能響應。 大銀行的管理人員認為，不同類型發(fā)卡人的投入不同，利益劃分要合理才能進行聯合。他們?yōu)殂y行卡的運行進行了大量的投入，后來的小銀行等沒有多少投入，如果其發(fā)行的銀行卡與大銀行的卡具有同樣的功能，大銀行苦心經營多年的優(yōu)勢就化為烏有，于心不甘�！ ∠M者認為，國內關于銀行卡的立法還沒有完善，對發(fā)卡人、持卡人、商戶等參與者的權力、責任、義務等都沒有進行嚴格的規(guī)范，無法有效保護自己的利益，銀行卡出現糾紛和詐騙的例子屢見不鮮，因此也喪失了使用的積極性，還是保守一些為妙。每種說法都道出了一部分實在的理由�！ ≡僬J真地追究一下，我們發(fā)現還有兩點理由也是非常重要的。一是對銀行卡聯合問題的認識較晚，行動遲緩，推動不力。人民銀行是我國銀行管理部門，負責社會支付系統(tǒng)的設計和管理等宏觀性工作，但直到1993年才開始推動銀行卡的聯合，啟動“金卡工程”，早已經落后于各家銀行不得不執(zhí)行的自身發(fā)展規(guī)劃，錯過了一張白紙畫最好藍圖的機會。二是消費者陳舊的消費觀念限制了銀行卡發(fā)展的動力，比如不敢超前消費、把錢壓箱底等，這就使得銀行卡的市場變得狹小，銀行大力發(fā)展的動力不足�！ °y行和消費者在發(fā)展銀行卡問題上陷入了“兩怨”的尷尬境地：從銀行的角度看，銀行發(fā)行了大量的卡，但“睡眠卡”較多，平均每張卡的消費額不到300元人民幣，收益不多，積極性哪里還有？從消費者的角度看，那么多的卡，又要背密碼，又要看證件，哪里有用現金方便，有卡還不如沒有。
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